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小心!信用卡用卡常见的四大雷区

  小心!信用卡用卡常见的四大雷区大众理财顾问
 
  赠送物业管理费、餐饮打折、积分兑换礼品、电影票买一送一、购物返还刷卡金……如今信用卡的优惠活动越来越多,商务人士、白领钱包中有两三张信用卡是再正常不过的事。但是,许多持卡人没有意识到,如此便捷的信用卡业务却隐藏着收费雷区,一旦持卡人掉以轻心,就会被收取高额费用。以下,小编整理了信用卡用卡常见的四大雷区。
 
  雷区一:特殊卡种未激活也收费
 
  在日常生活中,消费者“办卡不开卡”的现象普遍存在,有时是为了帮朋友完成考核任务,有时是想获得申请时附赠的礼品,但殊不知部分特殊卡种即使未激活仍需交纳年费、制作工本费。
 
  持卡人周先生告诉笔者,他在某国有银行申请的一张信用卡还没激活就被收取了588元的费用。对此,该银行信用卡中心有关人士表示,周先生办理的这张信用卡是银行和其他单位合作推出的,由于该卡具有打折、送赠品等优惠服务,因而建卡时就会被收取每年588元的会员费。
 
  此外,笔者还从多家银行的客服了解到,一些银行的白金卡及特殊卡都存在不开卡也要收费的情况。例如,股份制银行的“星座卡”是按照客户的星座制作的,由于材质好、功能多,因而信用卡审核通过后60天,持卡人必须刷卡消费一次,否则即使不开卡也会被收取40元工本费。
 
  雷区二:分期付款实际年息高达22.34%
 
  由于能减轻还款压力,信用卡分期付款近几年很受消费者欢迎,银行一般都打着免息的幌子收取一定的手续费。以分期12个月为例,银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%,但实际上,分期付款的实际年利率远高于这一数字。
 
  所谓利息就是借款人占用资金所付出的代价。分期付款的手续费本质上和利息并无区别,如果持卡人把1.2万元的消费进行12个月分期,假设手续费是7.2%,消费者需要支付给银行864元的手续费。但需要注意的是,信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息,资金占用是分段的,第一期还的资金,消费者实际上只使用了1个月,第二期的资金只使用了两个月,但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。
 
  据分析人士测算,1.2万元的消费信用卡分期12期后,消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%,而不是7.2%。
 
  更有一些信用卡是可以“对每笔交易都自动进行分期还款”的特殊卡片,例如光大银行的“智能商务信用卡”、某国有大行信用卡的“好享贷”业务,由于此类业务会自动对持卡人的消费进行分期,因此也会让持卡人在不知不觉中被收取较高的手续费用。
 
  雷区三:未还金额超过10元要收利息
 
  持卡人张女士在某股份制银行办的信用卡于7月23日到期,但因为疏忽少还了72元欠款,于是被收取了60元利息。张女士认为,自己的银行账单只有3000多元,大部分都已经还清,只有个零头确实是忘了,收取如此高的利息很难理解。
 
  对此,银行人士的解释是,只要没有还清全部欠款,就要按照整个账单金额从刷卡第一天起按万分之五算利息。而目前多数银行都采取这种全额罚息的计息方式。
 
  据了解,中国银行业自律公约虽然要求银行应提供容差服务,但多数银行提供的容差服务仅针对10元以下的未还清欠款。其中,建行、中行、交行、广发银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招行均可以享受10元的容差服务。如果未还款金额在10元以内,银行并不会收取利息,未还款金额会自动转到下个月账单。工行虽然没有10元的容差服务,但已经取消全额罚息,只按欠款部分计提利息。即信用卡还款最后期限超过之后,工行对未还款项从消费日起收取每天万分之五的利息。
 
  农行则按照欠款金额占全部账单金额的比例来计算容差额度。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%,且普卡欠款不高于100元,金卡、白金卡欠款不高于200元,视为全额还款,未还款部分计入下一期账单。
 
  如果偶尔出现一次因为疏忽忘记还款的情况,且欠款金额超过了银行的容差额度,一些银行会根据持卡客户此前的还款状况申请返还相关罚息。根据张女士此前良好的信用卡还款记录,银行将为张女士做一个特殊申请,将这部分罚息归还给张女士。
 
  雷区四:“容时”绝非百试百灵
 
  众所周知,信用卡还款马虎不得,即便还款晚了一两天或少还了1元钱都可能会被全额罚息。中国银行业协会2013年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求,从2013年7月1日开始,各银行应向信用卡持卡人提供容时服务,延期3天以内还款的即视为按时还款。
 
  然而,市民李先生向笔者反映,银行的容时服务是有条件的,如果多次出现晚还款,就会被收取高额费用。李先生表示,之前以为所有银行都提供容时服务,延期还款3天以内没有关系,因此他经常会由于资金周转紧张而推迟3天归还信用卡欠款,没想到一年以来他被银行收取了900多元费用。
 
  据笔者调查发现,由于该规定仅为自律公约并没有强制性,因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。例如,中行、广发银行、交行、民生银行、中信银行、浦发银行、招行可以延期3天,建行延期时间最长,可自动延期5天,而农行只能延迟2天还款。
 
  工商银行在自律公约发布一年后仍没有执行容时服务。据工行介绍,由于其信用卡最长提供56天的免息期,比业内普遍的50天要多出6天,所以暂时未提供容时服务。
 
  另外,在执行容时服务的9家银行中,除广发银行外都可以享受自动延期的容时服务,也就是在容时期限内,每个月可以在最后还款日内晚还款几日,但是广发银行需要打客服电话进行申请,而且一年只有一次延迟还款的机会。
 
  虽然多数银行都可以执行自动推迟至少2天以上的容时服务,仍要注意的是,信用卡用户必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账,如果没有及时入账,仍会产生罚息。中国银行客服向笔者表示,虽然信用卡用户可以自动享受3天的延迟还款期,但是必须在20时之前将欠款到账。如果采取的是第三方支付,比如使用拉卡拉等设备进行信用卡还款,到账时间可能需要2天左右,这样可能会出现款项没有及时到账,从而导致超过延期最后还款日而产生罚息的情况。
 

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